Comment financer l’achat de son 1er appartement ou sa 1ère maison en résidence principale ?
Comment financer l’achat de son 1er appartement ou sa 1ère maison en résidence principale ?
Acheter sa première maison est un véritable projet de vie qui demande anticipation et rigueur, notamment sur le plan financier. Ce parcours peut sembler complexe pour un primo-accédant (premier achat), pourtant, de nombreuses aides et dispositifs permettent de le rendre plus accessible. Voici un guide complet des solutions existantes et des étapes clés pour financer sereinement l’acquisition de son premier bien immobilier.
Le Prêt à Taux Zéro (PTZ)
Le PTZ est un incontournable pour les primo-accédants en France. C’est un prêt aidé, sans intérêts, qui permet de financer une part significative de l’achat d’une résidence principale neuve ou ancienne (sous conditions de travaux importants). En 2025, le PTZ peut couvrir jusqu’à 40% du coût total du projet, avec des modalités qui varient selon la localisation du bien, le nombre d’occupants et le montant de l’opération [1][2][3][5]. Le PTZ vient en complément d’un prêt immobilier classique et son remboursement peut être différé de plusieurs années, ce qui facilite la gestion budgétaire des premières années.
Les prêts aidés pour primo-accédants
Parmi les autres prêts accessibles, on retrouve :
- Le Prêt Accession Sociale (PAS), accordé sous conditions de ressources, qui peut financer jusqu’à 100% du projet et permet de réduire certains frais annexes comme les frais de notaire ou de garantie. Ce prêt est contracté auprès d’organismes conventionnés et peut se cumuler avec le PTZ ou l’APL [1][3].
- Le Prêt Action Logement (ex 1% logement), réservé aux salariés du secteur privé, permet d’emprunter jusqu’à 30 000 €, à un taux préférentiel pour l’achat ou la construction d’une résidence principale [1][3].
L’épargne logement
Le Plan Épargne Logement (PEL) ou le Compte Épargne Logement (CEL) sont des placements qui donnent droit à un prêt immobilier à taux avantageux. Pour y prétendre, il faut respecter une phase d’épargne préalable (minimum 4 ans pour un PEL) et le montant du prêt possible dépend des intérêts cumulés, avec un plafond à 92 000 € [1]. Ce dispositif permet aux acquéreurs avec capacité d’épargne d’anticiper leur projet.
Les aides des collectivités locales et territoriales
De nombreuses régions, communes ou départements proposent des aides complémentaires pour soutenir l’accession à la propriété. Il peut s’agir de prêts à taux réduit, de subventions directes ou de garanties d’emprunt sans frais pour les ménages les plus modestes. Ces aides locales se cumulent généralement avec les dispositifs nationaux, sous réserve de respecter des plafonds de ressources et un certain profil d’acquéreur [3].
Les avantages fiscaux et subventions
Certains avantages fiscaux ou aides peuvent alléger le coût du projet, comme la TVA réduite sur l’achat d’un logement neuf dans une zone ANRU, l’exonération de taxe foncière temporaire dans certaines communes, ou encore des crédits d’impôt pour la réalisation de travaux de rénovation énergétique [5].
Optimiser son dossier et sa capacité d’emprunt
Enfin, il est essentiel de préparer soigneusement son dossier :
- Anticipez l’apport personnel (idéalement 10% à 20% du prix du bien, bien que certains prêts couvrent jusqu’à 100% du financement) [6].
- Comparez les offres bancaires pour obtenir le meilleur taux.
- Notre partenaire en COURTAGE pourra vous aider à déterminer au plus juste votre enveloppe et optimiser votre financement ainsi que vérifier votre éligibilité à tous les dispositifs.
Conclusion
Financer son premier achat immobilier nécessite une parfaite connaissance de l’ensemble des aides et prêts disponibles. Dès 2026, malgré la hausse des prix et le durcissement des conditions d’octroi, de nombreux outils existent pour soutenir l’accès à la propriété des primo-accédants : PTZ, PAS, Prêt Action Logement, épargne logement et aides territoriales. Renseignez-vous auprès de chaque organisme et explorez les simulations en ligne pour concrétiser votre projet avec sérénité.
Sources :
[1] https://www.actionlogement.fr/guides/acheter-un-bien-immobilier/primo-accedant
[2] https://www.maisons-peps.com/aides-aux-primo-accedants-bien-financer-son-projet
[3] https://actenmain.fr/les-aides-financieres-pour-lachat-immobilier-en-2025-ce-quil-faut-savoir
[4] https://expertimpots.com/articles/financement-investissement-locatif
[5] https://www.cogedim.com/le-neuf-decrypte/l-actu-du-neuf/les-dispositifs-daide-a-lachat-2025.html
[6] https://www.vinci-immobilier.com/achat-immobilier/financement/pret-110